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Calculadora de Amortização de Empréstimos
Em resumo: a amortização de um empréstimo é o pagamento programado de um crédito, onde cada parcela cobre os juros do período e reduz o principal até a dívida desaparecer. Esta calculadora constrói a tabela completa, reporta a parcela e os juros totais, e suporta tanto o método francês / Tabela Price de parcela fixa quanto o método SAC de amortização constante (comum no Brasil).
A fórmula da parcela
Parcela fixa: PMT = P × [ i(1+i)n ] ÷ [ (1+i)n − 1 ], onde P = principal, i = taxa periódica (anual ÷ 12), n = número de parcelas. O SAC mantém constante a parcela de amortização (P ÷ n).
Uma calculadora de amortização de empréstimos transforma um empréstimo em um plano claro, período a período: quanto você paga por mês, quanto dessa parcela é juros e quanto reduz a dívida, como o saldo cai ao longo do tempo, e quanto o empréstimo custa no total. A amortização é simplesmente o pagamento ordenado de um empréstimo por meio de parcelas programadas que cobrem os juros do período e reduzem o principal até que, na última parcela, a dívida desapareça.
Esta calculadora constrói a tabela completa para você e reporta a parcela, os juros totais e o total pago, e suporta os dois sistemas de amortização usados no mundo: o método francês ou Tabela Price de parcela fixa, padrão nos Estados Unidos, no México e na maior parte do mundo, e o método SAC de amortização constante, muito usado no Brasil para financiamentos imobiliários e de longo prazo, no qual a parcela começa mais alta e cai.
Seja dimensionando um financiamento imobiliário, comparando financiamentos de veículo ou planejando financiamento empresarial, ver a tabela completa, não só a parcela mensal, é o que revela o verdadeiro custo de tomar emprestado e permite comparar opções em condições iguais.
O que a amortização significa
Amortizar um empréstimo é pagá-lo gradualmente por meio de uma série de parcelas regulares, cada uma das quais faz dois trabalhos ao mesmo tempo: paga os juros que se acumularam sobre o saldo devedor desde a última parcela, e reembolsa uma porção do principal, o valor originalmente tomado. Como cada parcela reduz o principal, os juros cobrados no período seguinte, calculados sobre o saldo agora menor, são um pouco menos, e assim a composição da parcela muda com o tempo.
A propriedade essencial de um empréstimo amortizado é que esse processo é projetado para chegar exatamente a zero no fim do prazo: a última parcela programada quita o último do principal junto com o último dos juros, sem deixar nada em aberto. Isso distingue um empréstimo amortizado de, por exemplo, um empréstimo só de juros, onde as parcelas regulares não reduzem o principal.
Entender a amortização é entender essa conversão constante de uma dívida de valor único em um fluxo de parcelas que a quitam por completo.
A fórmula da parcela
Para o método de parcela fixa, a parcela periódica é dada por uma fórmula padrão: a parcela é igual ao principal multiplicado por i(1+i)^n, dividido por (1+i)^n menos um, onde i é a taxa de juros periódica e n o número de parcelas. A taxa periódica é a taxa anual dividida pelo número de parcelas por ano, então para parcelas mensais é a taxa anual dividida por doze.
Essa fórmula produz a única parcela nivelada que, aplicada a cada período, quitará exatamente o empréstimo no fim do prazo. Tome um empréstimo de 100.000 a 12 por cento ao ano em um ano de parcelas mensais: a taxa mensal é um por cento, n é doze, e a parcela resulta em cerca de 8.884,88.
Os juros do primeiro mês são um por cento de 100.000, ou 1.000, então 7.884,88 dessa primeira parcela reduzem o principal; os juros do mês seguinte são cobrados sobre o saldo reduzido, e assim por diante. Esta calculadora aplica a fórmula e depois percorre cada período para construir a tabela completa.
A Tabela Price / método francês: parcelas fixas
O método francês, conhecido no Brasil e em grande parte da América Latina como sistema Price, é a forma mais comum de amortizar um empréstimo, e a sua característica definidora é uma parcela total constante por todo o prazo. Cada parcela é do mesmo tamanho, o que torna o orçamento simples e previsível, mas a divisão dentro dessa parcela muda de forma constante.
Como os juros são sempre cobrados sobre o saldo devedor, e esse saldo é o maior no início, as primeiras parcelas são em sua maioria juros com apenas um pequeno componente de amortização; conforme o saldo cai, a parcela de juros encolhe e a de amortização cresce, até que as últimas parcelas são quase toda amortização.
Essa concentração de juros no início não é uma taxa nem um truque, é a aritmética direta de cobrar juros sobre o saldo devedor, mas explica por que o patrimônio em um bem financiado se acumula devagar no início e por que os pagamentos extras cedo são tão eficazes. Esta calculadora mostra a divisão mutável de juros e amortização de cada período de um empréstimo Price.
O método SAC: amortização constante
O método SAC, sistema de amortização constante, é muito usado no Brasil, sobretudo para financiamentos imobiliários e de longo prazo, e cada vez mais conhecido na América Latina. Em vez de manter constante a parcela total, o SAC mantém constante a parcela de amortização: a mesma quantia de principal, o empréstimo dividido pelo número de parcelas, é reembolsada a cada período.
Os juros, ainda cobrados sobre o saldo devedor, caem de forma constante conforme esse saldo diminui, então a parcela total, amortização mais juros, começa alta e decresce ao longo da vida do empréstimo. A consequência é importante: como o SAC reembolsa principal mais rápido nos primeiros períodos que a Price, o saldo encolhe mais rápido, e menos juros se acumulam no total. Para o mesmo valor, taxa e prazo, o SAC, portanto, custa menos juros totais que a Price, em troca de parcelas mais altas no início.
Esta calculadora implementa o SAC por completo, com as suas parcelas decrescentes e amortização constante, para que você o pese contra a Price na sua própria situação.
Comparar Price e SAC
A escolha entre Price e SAC é um equilíbrio entre a forma das parcelas e o custo total. A Price oferece uma parcela plana e previsível que é mais fácil de orçar e mais baixa no início, que é por que domina o crédito de consumo em grande parte do mundo; o seu custo é mais juros totais, porque o saldo é pago mais devagar no início.
O SAC oferece parcelas que começam mais altas mas caem com o tempo, e paga menos juros totais, porque o principal é quitado mais rápido desde o início; convém a quem pode pagar as parcelas iniciais mais altas e quer minimizar o custo total, que é por que é comum no financiamento imobiliário brasileiro. Nenhum é universalmente melhor: a Price é mais leve para o fluxo de caixa inicial, o SAC é mais barato no conjunto.
Rodar o mesmo empréstimo por ambos os métodos nesta calculadora torna a diferença concreta, você pode ver as parcelas SAC mais altas mas decrescentes contra a parcela Price plana, e comparar as duas cifras de juros totais diretamente, que é a base honesta para escolher.
Ler a tabela de amortização
O coração desta ferramenta é a tabela de amortização, a tabela período a período que mostra, para cada parcela, o valor pago, quanto é juros, quanto reduz o principal, e o saldo devedor que resta depois. Lê-la revela coisas que uma única cifra de parcela esconde. Você pode ver exatamente como a mistura de juros e amortização muda ao longo da vida do empréstimo, observar o saldo cair rumo a zero, e identificar quanto de juros você terá pago em qualquer ponto do prazo.
A tabela é também onde os dois métodos revelam o seu caráter: em uma tabela Price a coluna de parcela é plana enquanto as colunas de juros e amortização se cruzam no meio; em uma tabela SAC a coluna de amortização é plana enquanto as de parcela e juros caem juntas.
Esta calculadora renderiza a tabela completa em uma tabela rolável e plota o saldo como uma curva decrescente ao lado das barras de juros e amortização, para que tanto os números quanto a forma do empréstimo sejam visíveis num relance.
Cinco exemplos resolvidos de amortização de empréstimos
Exemplo 1: uma prestação fixa tipo Price
Tome 100.000 a 12% ao ano (1% ao mês) em 60 meses. A prestação nivelada é 100.000 × 0,01 ÷ (1 − 1,01⁻⁶⁰) = 2.224,44 ao mês. Toda prestação é idêntica; só muda a divisão entre juros e principal.
Exemplo 2: a divisão do primeiro mês
Nesse empréstimo, o juro do mês um é 100.000 × 1% = 1.000, então o principal amortizado é 2.224,44 − 1.000 = 1.224,44. O saldo cai para 98.775,56, e o juro do mês seguinte é cobrado sobre esse saldo menor.
Exemplo 3: juros totais ao longo da vida
Sessenta prestações de 2.224,44 somam 133.466, contra 100.000 emprestados — cerca de 33.466 de juros. Esticar o mesmo empréstimo para 120 meses baixaria a prestação mas elevaria fortemente os juros totais.
Exemplo 4: o método SAC (amortização constante)
No SAC, o principal é fixo em 100.000 ÷ 60 = 1.666,67 ao mês. O mês um soma 1.000 de juros para uma prestação de 2.666,67; depois as prestações caem a cada mês conforme o saldo diminui. As primeiras prestações são mais pesadas que no Price.
Exemplo 5: juros totais Price frente ao SAC
O SAC amortiza o principal mais rápido, então paga menos juros totais que o Price no mesmo empréstimo — aqui cerca de 30.500 frente a 33.466. O Price dá uma prestação inicial mais suave e baixa; o SAC custa menos no total mas começa mais alto.
Três dicas de especialista para ler uma tabela de amortização
Observe a mudança de juros para principal
As primeiras prestações são quase todas juros e as últimas quase todas principal. É por isso que quitar um empréstimo antecipadamente economiza mais quando feito nos primeiros anos, enquanto a parcela de juros ainda está alta.
Compare o custo total, não só a prestação
Um prazo mais longo ou o método Price dão uma prestação mensal menor mas uma conta de juros totais maior. Compare sempre a soma de todas as prestações, não apenas o valor de cada mês.
Amortizações extras se compõem
Todo valor pago acima da prestação programada reduz o saldo sobre o qual todos os juros futuros são cobrados. Mesmo amortizações pequenas e regulares encurtam o prazo e cortam os juros totais mais do que o seu tamanho sugere.
Como os dados moldam o empréstimo
Um empréstimo amortizado é impulsionado por três dados, e saber como cada um move o resultado ajuda a planejar. O valor do empréstimo escala tudo proporcionalmente: dobre o principal e, na mesma taxa e prazo, a parcela e os juros totais mais ou menos dobram.
A taxa de juros afeta tanto a parcela quanto, de forma mais acentuada, os juros totais, porque se aplica ao saldo a cada período e o seu efeito se compõe ao longo do prazo; mesmo uma diferença de taxa modesta pode significar uma grande diferença de juros totais em um empréstimo longo. O prazo troca o tamanho da parcela pelo custo total: um prazo mais longo baixa cada parcela mas eleva os juros totais, porque o saldo é carregado por mais períodos, enquanto um mais curto faz o contrário.
O método, por fim, molda o perfil da parcela e os juros totais sem mudar o valor tomado. Esta calculadora deixa você variar cada dado e ver a parcela, os juros totais, a tabela e o gráfico atualizarem imediatamente, que é a forma mais rápida de entender as alavancas de qualquer empréstimo.
O verdadeiro custo de tomar emprestado
O hábito mais útil que esta calculadora incentiva é olhar além da parcela mensal para o custo total. Os credores e os anúncios naturalmente enfatizam a parcela mensal, porque uma cifra mensal pequena vende um empréstimo, mas a parcela mensal diz pouco sobre o que o empréstimo custa de fato; um prazo longo produz uma parcela baixa e juros totais altos, e dois empréstimos com a mesma parcela podem custar valores muito diferentes conforme os seus prazos e taxas.
Os juros totais, e o valor total pago, são as medidas honestas do custo, e esta calculadora reporta ambos de forma proeminente ao lado da parcela. Ao comparar ofertas de empréstimo, ou decidir um prazo, ou pesar Price contra SAC, a cifra de juros totais é o número a vigiar.
Vê-la mudar conforme você ajusta os dados, e sobretudo ver quanto um prazo mais longo ou uma taxa mais alta lhe acrescenta, é o antídoto mais claro contra ser convencido por uma parcela mensal baixa que esconde um custo alto ao longo da vida.
Onde a amortização se encaixa no conjunto de finanças industriais
A amortização de empréstimos se conecta com o resto deste silo através do custo e da estrutura da dívida. A taxa de juros de um empréstimo é um dado direto do custo da dívida, que, após o benefício fiscal, é um dos dois componentes do custo médio ponderado de capital que a calculadora de WACC computa; o WACC por sua vez tira o seu custo do capital próprio da calculadora de CAPM.
O valor e as condições do endividamento de uma empresa moldam a sua estrutura de capital, que afeta o WACC e, através dele, as medidas de criação de valor, o spread ROIC contra WACC na calculadora de ROI e o valor econômico agregado na calculadora de EVA. E a tabela que esta ferramenta produz, com a sua divisão de parcelas em juros e amortização, alimenta a análise de liquidez e alavancagem da calculadora de índices financeiros.
Lidas juntas, as ferramentas traçam a dívida desde as suas condições e tabela de pagamento aqui, passando pelo seu custo no WACC, até o seu efeito no valor e na saúde financeira do silo. Como compartilham convenções consistentes, as cifras se movem de forma limpa entre elas, deixando você construir uma imagem coerente de como as decisões de financiamento repercutem em um negócio.
Dicas práticas para usar a tabela
Alguns hábitos tornam a tabela de amortização mais útil na prática. Primeiro, compare empréstimos pelos juros totais e pelo total pago, não só pela parcela mensal, para que uma parcela baixa tentadora em um prazo longo não disfarce um custo alto ao longo da vida. Segundo, quando puder, considere o efeito de pagar um pouco a mais na amortização cedo: como os juros são cobrados sobre o saldo, as reduções antecipadas de principal economizam juros em cada período restante, e a tabela deixa claro quão concentrados no início estão os juros.
Terceiro, se minimizar os juros totais importa mais que uma parcela plana, olhe o método SAC, cuja amortização mais rápida no início baixa o custo total. Quarto, faça a taxa que você insere coincidir com a taxa nominal anual real do empréstimo e confirme o prazo, já que pequenos erros de dado mudam o resultado. E por fim, use a tabela para planejar adiante: conhecer o saldo devedor em qualquer ponto lhe diz o que seria preciso para quitar o empréstimo antecipadamente ou quanto patrimônio você acumulou.
Esta calculadora apoia todos esses usos ao tornar visíveis e recalcular na hora a tabela completa e os totais.
Taxa nominal, taxa efetiva e o custo verdadeiro
Uma sutileza que vale a pena entender é a diferença entre a taxa nominal anual que você insere e a taxa efetiva que de fato paga. Esta calculadora, como a maioria, converte uma taxa nominal anual em uma taxa periódica por simples divisão, a taxa anual dividida por doze para parcelas mensais, que é a convenção de mercado para cotar empréstimos.
Mas como os juros se compõem a cada período, a taxa efetiva anual, a que reflete essa capitalização, é um pouco maior que a nominal: uma taxa nominal de 12 por cento capitalizada mensalmente resulta em uma taxa efetiva anual de cerca de 12,68 por cento. Para comparar empréstimos, o que mais importa é a consistência, comparar o comparável, e olhar os juros totais que a tabela produz, que já incorpora a capitalização.
Muitas jurisdições também exigem que os credores informem um Custo Efetivo Total, ou CET no Brasil, que integra certas taxas na taxa de juros para dar uma imagem mais completa do custo; esse custo total pode, portanto, superar a taxa de juros cotada.
Ao usar esta calculadora, insira a taxa nominal que o credor cota, leia os juros totais para o custo periódico verdadeiro, e lembre-se de que as taxas fora da taxa de juros, se houver, se somariam ao custo real além do que a tabela mostra.
Taxa de juros fixa frente a variável
Esta calculadora assume uma taxa de juros fixa ao longo da vida do empréstimo, que é o modelo correto para financiamentos de taxa fixa, a maioria dos financiamentos de veículos e muitos empréstimos empresariais a prazo, e produz uma tabela exata para eles. Muitos empréstimos, porém, carregam uma taxa variável ou flutuante que se reajusta periodicamente contra um referencial, então a parcela ou o prazo mudam com o tempo conforme as taxas se movem.
Para um empréstimo de taxa variável, a tabela que esta calculadora produz ainda é uma foto útil sob a taxa atual, mostrando quais seriam as parcelas e os juros totais se a taxa se mantivesse, mas as cifras reais vão se desviar conforme a taxa mudar. Uma forma comum de usar a ferramenta para um empréstimo variável é rodá-la na taxa atual para uma base, e depois rodá-la de novo em taxas mais altas e mais baixas para delimitar a faixa de resultados, o que revela quão exposto o empréstimo está aos movimentos de taxa.
Os tomadores de taxa fixa obtêm certeza em troca de começar geralmente um pouco mais alto; os de taxa variável obtêm uma taxa inicial mais baixa em troca de incerteza. Ver a tabela em várias taxas torna esse equilíbrio tangível.
A amortização nas finanças empresariais e de projetos
A amortização não é só um conceito de consumo; é central em como as empresas estruturam a sua dívida e como os projetos são financiados.
Uma empresa que toma emprestado para financiar equipamentos, expansão ou uma aquisição costuma pagar por meio de um empréstimo a prazo amortizado, e a tabela determina a saída de caixa que ela deve cobrir a cada período, que alimenta diretamente o planejamento de fluxo de caixa e os índices de cobertura que os credores examinam.
A escolha entre uma parcela nivelada estilo Price e uma parcela decrescente estilo SAC também importa aqui: as parcelas niveladas são mais fáceis de casar contra um fluxo operacional estável, enquanto as decrescentes convêm a projetos cuja geração de caixa é mais forte no início.
No project finance, o perfil de amortização muitas vezes é modelado para casar com os fluxos esperados do projeto, para que o serviço da dívida nunca ultrapasse o caixa disponível para pagá-la. A parcela de juros de cada prestação também é relevante fiscalmente, já que os juros costumam ser dedutíveis, que é o mesmo benefício fiscal que baixa o custo da dívida após impostos no WACC.
Usada em nível empresarial, esta calculadora ajuda a traduzir uma decisão de financiamento na tabela concreta de pagamentos que uma empresa deve planejar, e se liga diretamente às ferramentas de custo de capital e valor do resto deste silo.
Empréstimos amortizados frente a só juros e pagamento-balão
O empréstimo amortizado que esta calculadora modela, um que fica totalmente pago por meio de parcelas regulares ao longo do seu prazo, é a estrutura mais comum, mas não a única, e conhecer as alternativas esclarece o que a amortização de fato lhe compra.
Um empréstimo só de juros exige parcelas que cobrem apenas os juros, deixando o principal intacto, então o saldo nunca cai e o principal completo é devido como valor único no fim; as parcelas são mais baixas, mas nenhum patrimônio é acumulado e a dívida não é quitada pelas parcelas regulares.
Um empréstimo com pagamento-balão é híbrido: amortiza sobre um cronograma longo por um tempo, produzindo parcelas modestas, mas o saldo restante completo vence como um grande pagamento-balão antes de o empréstimo terminar naturalmente, então o tomador deve refinanciar ou pagar o valor. Ambas as estruturas baixam a parcela periódica em troca de deixar principal em aberto, o que significa mais juros totais e uma grande obrigação depois.
O empréstimo totalmente amortizado, ao contrário, quita a dívida de forma constante e previsível, que é por que é o padrão para a maioria dos tomadores e a estrutura que esta calculadora agenda. Entender o contraste ajuda a reconhecer quando uma parcela é baixa porque o empréstimo amortiza devagar ou não amortiza, algo crucial de ver antes de assinar.
Erros comuns a evitar
Alguns erros recorrentes confundem as pessoas com a amortização, e evitá-los mantém a tabela honesta. O primeiro é julgar um empréstimo apenas pela sua parcela mensal: uma parcela baixa pode significar simplesmente um prazo longo e juros totais altos, então leia sempre a cifra de juros totais que a calculadora reporta.
O segundo é confundir a taxa nominal com a taxa efetiva ou o custo total, esquecendo que a capitalização e quaisquer taxas tornam o custo verdadeiro maior que a taxa cotada. O terceiro é descasar a taxa e a frequência de pagamento, por exemplo inserir uma taxa anual esperando uma tabela mensal sem conversão; esta calculadora faz a conversão mensal para você, mas a taxa que você insere deve ser a taxa nominal anual.
O quarto é assumir que uma tabela de taxa fixa descreve exatamente um empréstimo de taxa variável, quando na realidade as parcelas vão se desviar conforme o referencial se move. O quinto é ignorar o método: comparar uma parcela Price contra uma primeira parcela SAC sem notar que as parcelas SAC caem com o tempo e costumam custar menos juros no conjunto.
E o sexto é ignorar o potencial de amortização antecipada, tratando a tabela contratual como fixa quando os pagamentos extras de principal podem encurtar o empréstimo e cortar o seu custo de forma significativa. A calculadora faz a aritmética exata; esses julgamentos sobre como ler e comparar empréstimos são o que transforma uma tabela precisa em uma boa decisão.
Perguntas frequentes
O que é a amortização de um empréstimo?
A amortização de um empréstimo é o processo de pagá-lo ao longo do tempo por meio de parcelas regulares e programadas, cada uma das quais cobre os juros do período e reduz o principal em aberto. Uma tabela de amortização detalha cada parcela ao longo da vida do empréstimo, mostrando quanto vai para juros, quanto para amortização, e qual saldo devedor resta depois.
A característica definidora de um empréstimo amortizado é que ele fica totalmente pago, principal e juros, na última parcela programada, sem nada em aberto. A maioria dos empréstimos de consumo e empresariais, financiamentos imobiliários, de veículos, empréstimos pessoais e muitos créditos comerciais, é amortizada assim.
Esta calculadora constrói a tabela completa para você e reporta a parcela, os juros totais ao longo da vida do empréstimo e o valor total pago, usando o método de parcela fixa (francês / Price) ou o de amortização constante (SAC).
Qual é a fórmula da parcela do empréstimo?
Para um empréstimo amortizado de parcela fixa, a parcela periódica é PMT = P × [ i(1+i)^n ] ÷ [ (1+i)^n − 1 ], onde P é o principal, i é a taxa de juros periódica (a taxa anual dividida pelo número de parcelas por ano) e n é o número total de parcelas. A parcela é a mesma todo período; o que muda é a sua divisão entre juros e amortização.
Por exemplo, um empréstimo de 100.000 a 12 por cento ao ano em 12 parcelas mensais tem uma taxa mensal de um por cento e uma parcela de cerca de 8.884,88, da qual o primeiro mês são 1.000 de juros (um por cento de 100.000) e o resto amortização.
Esta calculadora aplica essa fórmula para o método Price, e para o método SAC mantém constante a parcela de amortização e deixa a parcela decrescer; em ambos os casos mostra o detalhamento período a período.
Qual é a diferença entre a Tabela Price e o SAC?
Os dois sistemas de amortização mais comuns diferem no que mantêm constante. A Tabela Price (sistema francês) mantém a parcela total constante por todo o prazo: cada parcela é idêntica, mas como os juros são cobrados sobre um saldo que diminui, a parcela de juros cai com o tempo e a de amortização sobe para compensar.
O SAC, o sistema de amortização constante muito usado no Brasil para financiamentos imobiliários e de longo prazo, em vez disso mantém constante a parcela de amortização, então a mesma quantia de principal é paga a cada período enquanto os juros, cobrados sobre um saldo decrescente, diminuem; o resultado é uma parcela que começa alta e cai de forma constante.
Para o mesmo valor, taxa e prazo, o SAC reduz o saldo mais rápido nos primeiros períodos, então incorre em menos juros totais que a Price, ao custo de parcelas mais altas no início. Esta calculadora oferece ambos os métodos para compará-los diretamente.
Por que grande parte da minha parcela inicial é juros?
Em um empréstimo de parcela fixa (Price), os juros de cada período são cobrados sobre o saldo devedor, que é o maior no início, então as primeiras parcelas são dominadas pelos juros e contribuem relativamente pouco para a amortização. Conforme o saldo cai, a parcela de juros encolhe e uma porção maior de cada parcela idêntica vai para a amortização, até que perto do fim quase tudo reduz o saldo.
Essa concentração de juros no início é uma consequência natural de cobrar juros sobre o saldo devedor, não uma taxa oculta, mas tem uma implicação prática: nos primeiros anos você acumula patrimônio lentamente, e pagar um pouco a mais na amortização cedo pode economizar uma quantia desproporcional de juros ao longo da vida do empréstimo. O método SAC reduz esse efeito ao pagar uma quantia constante de amortização desde a primeira parcela.
Esta calculadora mostra a divisão de juros e amortização de cada período para que o padrão seja totalmente visível.
Como os juros totais são calculados?
Os juros totais ao longo da vida de um empréstimo são simplesmente a soma das parcelas de juros de todas as prestações, que também é igual ao valor total pago menos o principal original. Para um empréstimo de parcela fixa, o total pago é a parcela nivelada multiplicada pelo número de parcelas, então os juros totais são essa cifra menos o principal. Os juros totais dependem de três coisas: o valor tomado, a taxa de juros e o prazo.
Um prazo mais longo baixa cada parcela mas aumenta os juros totais, porque o saldo é carregado por mais tempo; uma taxa mais alta eleva tanto a parcela quanto os juros totais. Por isso estender um empréstimo para reduzir a parcela mensal pode sair caro no conjunto, e por isso comparar empréstimos pelos juros totais, não só pela parcela mensal, importa.
Esta calculadora reporta os juros totais e o total pago ao lado da parcela, para que você veja o custo completo, não só a cifra mensal.
Um prazo mais longo reduz o custo total do empréstimo?
Não, muito pelo contrário. Um prazo mais longo reduz o tamanho de cada parcela, o que pode tornar um empréstimo mais acessível mês a mês, mas aumenta os juros totais pagos, porque o principal fica em aberto por mais tempo e os juros incidem sobre ele por mais períodos. Por exemplo, esticar um empréstimo de dez para vinte anos reduz a parcela mais ou menos pela metade mas pode mais que dobrar os juros totais, conforme a taxa.
O prazo certo é um equilíbrio entre a parcela mensal que você pode pagar com conforto e o custo total que está disposto a suportar ao longo da vida do empréstimo. Esta calculadora torna esse equilíbrio concreto: mude o prazo e observe a parcela cair enquanto os juros totais sobem.
Comparar a cifra de juros totais entre prazos diferentes, em vez de fixar na parcela mensal, é a chave para ver o verdadeiro custo de tomar emprestado.
Posso usar isto para um financiamento imobiliário, de veículo ou empréstimo pessoal?
Sim. A matemática da amortização é a mesma para qualquer empréstimo totalmente amortizado, então esta calculadora serve para financiamentos imobiliários, de veículos, empréstimos pessoais, crédito estudantil e a maioria dos empréstimos empresariais a prazo. Insira o valor tomado, a taxa de juros anual e o prazo, e escolha o método; a calculadora produz a parcela e a tabela completa independentemente do tipo de empréstimo.
O principal a verificar é que a taxa que você insere seja a taxa nominal anual e que o prazo combine com a frequência de pagamento que a calculadora assume, que é mensal. Para empréstimos com características como pagamento-balão, taxas variáveis ou taxas embutidas no saldo, a tabela básica ainda dá uma imagem próxima e útil, embora essas características extras precisassem de tratamento à parte.
Para o caso comum de um empréstimo amortizado de taxa fixa, esta calculadora dá uma tabela exata.
O que é o saldo devedor e por que importa?
O saldo devedor, ou principal em aberto, é o valor ainda devido no empréstimo após qualquer parcela, e é a cifra sobre a qual os juros são cobrados no período seguinte. A tabela de amortização mostra esse saldo caindo após cada parcela até chegar a zero no fim do prazo. O saldo devedor importa por várias razões práticas:
é o que você precisaria pagar para quitar o empréstimo antecipadamente, determina quanto patrimônio você acumulou em um bem financiado, e é a base para calcular os juros de cada período. Como os juros são sempre cobrados sobre o saldo atual, baixar o saldo mais rápido, por meio de pagamentos extras ou um método como o SAC, reduz diretamente os juros futuros.
Esta calculadora mostra o saldo devedor de cada período na tabela e o plota como uma curva decrescente, para que você veja exatamente como a dívida é quitada ao longo do tempo.
Pagar a mais na amortização ajuda?
Sim, e muitas vezes de forma substancial, sobretudo no início de um empréstimo de parcela fixa. Qualquer valor extra pago na amortização reduz o saldo devedor imediatamente, e como todos os juros futuros são cobrados sobre esse saldo, cada período seguinte incorre em menos juros, então uma única parcela extra no início pode economizar muitas vezes o seu tamanho em juros ao longo da vida restante do empréstimo.
Quanto mais cedo o pagamento extra, maior a economia, porque remove principal que de outra forma teria incorrido em juros por mais tempo. É a mesma razão pela qual o método SAC, que concentra a amortização no início, custa menos juros totais que a Price. Embora esta calculadora compute a tabela padrão para uma parcela fixa, entender esse princípio ajuda a ver por que a amortização antecipada é poderosa: ela ataca o saldo que impulsiona todos os juros futuros.
Mesmo pagamentos extras de principal modestos, feitos com consistência e cedo, podem encurtar um empréstimo e cortar o seu custo total de forma significativa.
Esta calculadora armazena os números que eu insiro?
Não. A calculadora funciona inteiramente no seu navegador. O valor do empréstimo, a taxa de juros e o prazo que você inserir nunca são enviados aos nossos servidores, armazenados ou compartilhados. Você pode usá-la livremente para cifras confidenciais. Consulte a nossa Política de Privacidade para detalhes.
A calculadora de amortização de empréstimos é gratuita?
Sim. Esta calculadora, como toda ferramenta no OpsCalculators, é gratuita e não exige conta nem cadastro. Não há paywall nem limite de quantos cálculos você pode fazer, e você pode alternar entre os métodos Price e SAC e mudar os dados quantas vezes quiser.
Como a taxa de juros afeta a tabela?
A taxa de juros é um dos três motores de um empréstimo amortizado, junto com o valor e o prazo, e afeta tanto a parcela quanto os juros totais. Uma taxa mais alta eleva os juros cobrados sobre o saldo a cada período, o que eleva a parcela fixa (no método Price) e aumenta os juros totais pagos ao longo da vida do empréstimo; uma taxa mais baixa faz o contrário.
A taxa também molda a divisão entre juros e amortização: em taxas mais altas, uma porção maior das parcelas iniciais vai para os juros, então o saldo cai mais devagar no início. Como o efeito se compõe ao longo de muitos períodos, mesmo uma pequena diferença de taxa pode se traduzir em uma grande diferença de juros totais em um empréstimo longo, que é por que procurar uma taxa mais baixa vale a pena.
Esta calculadora recomputa toda a tabela na hora quando você muda a taxa, para que você veja quão sensíveis são a parcela e o custo total a ela.
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Fontes, aviso legal e transparência editorial
O método segue o tratamento padrão da amortização de empréstimos nas finanças corporativas, incluindo os sistemas de parcela fixa (francês / Tabela Price) e de amortização constante (SAC) documentados pelas instituições financeiras e pelos textos de Brealey, Myers e Allen. Consulte a nossa Política Editorial sobre como pesquisamos e revisamos cada ferramenta.
Esta calculadora é para educação e planejamento e não constitui aconselhamento financeiro, fiscal ou de investimento. Confirme qualquer cifra que informe uma decisão real com um profissional qualificado. O OpsCalculators é operado pela MAFHH INTERNATIONAL LTD; consulte a nossa Política de Privacidade.